作家 王剑 国信证券金融业首席分析师

一、开发商存在违反国家限购政策的行为。为了成交，开发商在明知本人无购房资格的情况下，仍然将房屋出售给本人，并要求张某燕替本人签订《认购协议》。开发商此举因违反当地的限购政策，违规向本人出售房屋，相关部门对违规销售行为一经查实，将立即责令限期停业整改并暂停项目的网签资格，会导致无法办理网签手续。

近几年，一些中小银行不竭出现要紧风险，现在，仍有中小银行在人民银行的风险评级中处于下第，必须赐与醉心。

论及中小银行的风险问题，咱们昔时每每拿美国银行业作对比。美国银行业最先自摆脱银行轨制，也便是最早的技能银行业准初学槛很低，世界开了好几万家万里长征的银行。尔后摆脱竞争，许多竞争力弱的银行就被渐渐淘汰出局。尤其是遭受“大歉年”——金融危急，就会有成片的小银行倒闭。因此，美国事靠阛阓竞争的力量大浪淘沙，迟缓减少了银行的数目。这是很平常的阛阓欣喜。

当论及中国的银行业尤其是中小银行时，也有主意觉得这些中小银行竞争力弱，无法卤莽大中型银行竞争，畴昔势必会有行业整合。即使不行罗致美国那种淘汰制，那么也应该并吞整合，有序退出。

关联词，当下，仔细分析这些出问题的中小银行，就会发现现时问题中小银行的逆境中，竞争并不是主要矛盾。

一方面，个别出问题的中小银行处所区域是中西部地区，银行业竞争远不如东部蛮横。一些经济施展地区，比如长三角、珠三角等，城里大小银行的网点密集，街上最不缺的便是银行网点，许多业务的竞争尖锐化。但这些地区莫得出现相等恶性的竞争，至少没出现访佛前述要紧风险事件案例里那样的中小银行，反倒在蛮横的竞争下骄气出一批优秀中小银行。而咱们实地测验中西部一些地区时，发现银行业浸透率并不高，许多业务并未被当地银行挖掘。咱们暂时无法料定这一欣喜是否强大，毕竟调研样本不够。若是强大，那么就评释中西部银行业竞争并不充分。

另一方面，咱们逐个去知悉发生要紧风险的中小银行，大部分是公司惩办问题，许多是大鼓舞不妥打扰，也有的是经管层不妥截止，总之都是有人“做赖事”。而有的银行莫得人“做赖事”，仅仅霸术经管水平不够，竞争力较差，那么后来果充其量是银行霸术事迹欠安，也不至于出现干系银行生死的要紧风险。可见，这些要紧风险不是来自阛阓竞争，不是来自业务层面，而是来自公司惩办层面。

可见，论断是较为明晰的。我国中西部地区银行业竞争并不算蛮横，以致在小微、“三农”等鸿沟有许多作事真空，许多初到西部的银行还能嘉赞这里业务真好做。出问题的中小银行也不是因为竞争蛮横，而是里面出现其他问题尤其是公司惩办问题，况兼外部防地也失效。由于世界各地中小银行广大，当地人才遴选等职责跟不上，导致个别银行出现了霸术不善以致要紧风险的问题。

那么，卤莽之策无非是改善公司惩办、专科业务赋能。关联词落实起来破裂易，人才队伍和业务能力的修复都非一旦一夕之功，这条路较为漫长。

当初开办这些中小银行的初志，是为了让其动作土产货法人银行去接济当地经济。这宗旨的布景是，一些大型银行确当地分支机构存贷比过低，以致有些网点只存不贷，资金反哺当地的比例太小。但中小银行多数开办后，带来的问题便是由于霸术跟不上导致风险出现。这似乎堕入了两难的境地，掣襟露肘。根治的方法是服从擢升各地中小银行的霸术水平，同期还要加强各地监管力度，筑牢防地。

一个可行的决议是：许多成长于东部地区的中小银行，在阛阓的历练中，拓荒出了一套作事“三农”、小微客户的方法，它们在中西部欠施展地区开办分支机构或村镇银行，得回了可复制的顺利教会。比如浙江、江苏的一些城商行、农商行，在中西部尤其是一些欠施展地区参控了村镇银行，得回了很好的霸术后果和社会后果。这些成效评释这套面貌天然源自东部，但却不错移植到中西部欠施展地区，天然前提是由母(总)行进行严格的风险管控和指引具体业务开展。

因此，这看起来是一条短期内顺利较快的、粗略将优质金融作事下沉到西部欠施展地区的门路。(中新经纬APP)

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